فرمول جدید محاسبه سود سپرده بانکی و وام بانکی

تغییر فرمول محاسباتی وام‌های اقساطی توسط سیستم بانکی و نحوه محاسبه سود بانکی و به‌کارگیری رویه و فرمول تازه متکی به روش‌های بین‌المللی شناخته شده سوالاتی را در اذهان بعضی از هم میهمان گرامی مطرح نموده است که امیدوار است توضیحات زیر بتواند ضمن روشنگری رویه‌های متخذه نسبت به رفع ابهامات ایجاد شده موثر افتد.

محاسبه سود سپرده‌ بانکی

سود سپرده‌های بانکی طبق ضوابط و مقررات موجود به صورت روزشمار و با نرخ سود علی الحساب طبق فرمول: (مدت) × (نرخ) × (سرمایه) = سود محاسبه و پرداخت می‌شود. در این فرمول چنانچه پرداخت سود سالانه باشد، نرخ سالانه و در صورتی که پرداخت سود ماهانه باشد نرخ سود ماهانه از تقسیم نرخ سالانه بر ۱۲ تعیین می‌شود.

طبعا چنانچه سپرده مذکور برای یک دوره ۵ ساله دیگر با همان شرایط تمدید شود، کل مبلغ سود دریافتی حساب سپرده برابر ۲۱۰‌میلیون‌ریال خواهد بود. به عبارت دیگر چنانچه تا هر زمان سپرده مذکور تمدید شود، صاحب سپرده ضمن دریافت مبلغ ماهانـه ۱٫۷۵۰٫۰۰۰‌ریال همـواره بستانکار ۱۰۰‌میلیون‌ ریال سپرده اولیه خود خواهد بود.

محاسبه سود وام‌ بانکی

حال فرض کنیم بانک یک وام اقساطی ۱۰۰‌میلیون‌ریالی ۱۰ ساله خرید مسکن با همان نرخ ۲۱‌درصد به وام گیرنده پرداخت می‌نماید. در چنین وضعیتی منطق و رویه اتخاذ شده برای پرداخت سود سپرده‌ها حکم می‌نماید که چنانچه وام گیرنده صرفا و فقط مبلغ ۱٫۷۵۰٫۰۰۰ریال در هر ماه به بانک بپردازد، تنها موفق به پرداخت سود ماهانه اصل مبلغ وام شده و مشابه سپرده بانکی مذکور در مثال بالا، حتی بعد از ۱۰ سال کماکان مانده وام را به بانک مدیون خواهد بود. پس برای اینکه اصل مبلغ وام مستهلک شود لازم است مبلغ اقساط پرداختی بیشتر از ۱٫۷۵۰٫۰۰۰ریال باشد.

بانک‌ها در قبل و به غلط از فرمولی استفاده می‌نموده‌اند که اصطلاحا به فرمول راس‌مدت معروف بوده و متکی بر یک فـرض اصلی بوده است که وام گیرنده در هـر قسط علاوه بر پرداخت سود مانده وام، بخشی از اصل وام را نیـز پرداخت می‌نموده است، لیکن نحوه عمل فرمول و میزان قسط محاسبه شده به‌ترتیبی است که این پرداخت عملا صورت نمی‌گیرد. براساس فرمول مذکور مبلغ هر قسط یک وام ۱۰۰‌میلیون‌ ریالی ۱۰ ساله با نرخ سود  ۲۱‌درصد برابر با ۱٫۷۱۵٫۶۲۵‌ریال خواهد بود که حتی تکافوی سود یک ماه مانده وام (مشابه مثال سپرده فوق) را نمی‌نماید. پس چگونه می‌توان انتظار داشت که با پرداخت مبلغ۱٫۷۱۵٫۶۲۵‌ریال برای‌مدت ۱۲۰ ماه اصل مانده وام مستهلک شود؟

پاسخ این است: چنانچه نرخ سود مورد انتظار بانک ۲۱‌درصد  باشد، طبق رویه و فرمول راس‌مدت، بانک هرگز به چنین نرخ سود مورد انتظاری دست نمی‌یابد و کل مبلغ وام پرداختی هیچ‌گاه بازپرداخت نمی‌شود. به عبارت دیگر با این روش بانک عملا زیان نموده و به زبان ساده از کیسه آیندگان می‌خورد.

اگرچه تحلیل جامع و کامل منابع آزاد و قابل مصرف برای اعطای تسهیلات از محل سپرده‌ها و همچنین فرمول راس‌مدت و فرمول صحیح مربوطه (که سود واقعی مانده بدهکار را برای هر ماه دقیقا و بدون دیناری کم و یا اضافه محاسبه می‌نماید) در این مقال نمی‌گنجد ولی لازم به ذکر است:

۱ – نرخ واقعی سود پرداختی برای یک وام ۱۰۰‌میلیون‌ ریالی به‌مدت ۱۰ سال از قرار هر قسط ۱٫۷۱۵٫۶۲۵‌ ریال صرفا برابر با۱۶٫۶۴‌درصد در سال (در شرایط استفاده از فرمول صحیح)خواهد بود و نه ۲۱‌درصد.

۲ – برخلاف آنچه که بعضی تصور می‌نمایند که فرمول تازه سبب اخذ سود مرکب می‌شود، این نتیجه‌گیری مقرون به واقعیت نیست.

هموطنان گرامی حتما با ضرب‌المثل گندم نمای جو فروش آشنایی کامل دارند، لیکن مصداق واقعی نحوه عملکرد قبلی بانک‌ها به‌جای ضرب‌المثل مذکور گندم فروش جو نما  می‌باشد، چرا که بانک ظاهرا اعلام می‌دارد نرخ سود وام مسکن ۲۱‌درصد است ولی طبق همان رویه‌ای که سود سپرده‌ها را می‌پردازد، نرخ واقعی سود وام مسکن صرفا ۶۴/۱۶‌درصد است، یعنی گران نمای ارزان فروش و برای یک گیرنده وام چه بهتر از اینکه وام ۱۰۰‌میلیون‌ریالی با نرخ ظاهری ۲۱‌درصد در سال از بانک دریافت و مبلغ ۱٫۷۱۵٫۶۲۵ ‌ریال

به صورت ماهانه به بانک پرداخت کرده و متقابلا همان مبلغ ۱۰۰‌میلیون‌ریال را به صورت سپرده ۵ ساله با نرخ واقعی ۲۱‌درصد در سال نزد بانک سپرده‌گذاری کرده و ماهانه ۱٫۷۵۰٫۰۰۰ ریال سود سپرده دریافت نماید!

بدین‌ترتیب وام گیرنده (سپرده‌گذار) مذکور می‌تواند بدون هیچ‌گونه سرمایه‌گذاری اولیه، از یک درآمد ماهانه۳۴٫۳۷۵ ‌ریالی برای‌مدت ۱۰ سال و یک درآمد ۱۰۰‌میلیون‌ریالی کلی در پایان دوره ۱۰ ساله برخوردار شود.

باز نشر: پرتال خبری ممتاز نیوز www.momtaznews.com

تا این لحظه ۲نظر ثبت شده
  1. Eulalia :

    no document loans
    online payday loans
    bad credit same day loans

  2. مجيد :

    سلام سایت مفیدی داریذ ولی هیچکدام از خبرها تاریخ ندلرند

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. نظرتان را در مورد مطلب فوق بنویسید *

X